Calculette de coefficient bonus-malus : estimez votre CRM en 2 minutes

Le coefficient de réduction-majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus, détermine une partie importante du prix d’une assurance auto. Avant de renégocier un contrat ou de changer d’assureur, il est utile de connaître précisément ce coefficient et son impact réel sur la prime. L’outil ci-dessous permet d’estimer ce coefficient à partir du nombre d’années sans sinistre et du nombre de sinistres responsables récents.

Calculez votre coefficient bonus-malus

Le résultat obtenu est une estimation basée sur la règle officielle de calcul. Le coefficient exact figurant sur un contrat peut varier légèrement selon la date de souscription, les conditions particulières de l’assureur ou des événements spécifiques (résiliation, changement de véhicule, etc.). En cas de doute, le relevé d’information transmis par l’assureur reste la référence.

Qu’est-ce que le coefficient bonus-malus (CRM) ?

Le CRM est un chiffre attribué à chaque conducteur assuré, qui évolue chaque année en fonction de la conduite. Un nouveau conducteur démarre avec un coefficient neutre de 1,00. Ce chiffre baisse en l’absence de sinistre responsable (bonus) et augmente après un sinistre responsable (malus).

Deux bornes encadrent ce coefficient :

• 0,50 : le plancher, atteint après plusieurs années consécutives sans sinistre responsable. C’est le bonus maximal.
• 3,50 : le plafond théorique en cas de sinistres responsables répétés.

Ce coefficient figure sur l’avis d’échéance annuel envoyé par l’assureur, ainsi que sur le relevé d’information, document essentiel lors d’un changement de compagnie.

Comment se calcule le bonus-malus ?

Le calcul repose sur une règle fixée par le Code des assurances, identique chez tous les assureurs en France.

La règle du bonus

Pour chaque année d’assurance sans sinistre responsable, le coefficient de l’année précédente est multiplié par 0,95. Une réduction de 5 % s’applique donc chaque année, jusqu’à atteindre le plancher de 0,50.

La règle du malus

Pour chaque sinistre responsable déclaré dans l’année, le coefficient est multiplié par 1,25, soit une majoration de 25 % par sinistre. Plusieurs sinistres responsables dans la même période se cumulent, ce qui peut faire grimper rapidement le coefficient.

Le cas des sinistres partiellement responsables

Lorsqu’un sinistre est partagé (responsabilité à 50 %), seule la moitié de la majoration habituelle s’applique, soit un coefficient multiplié par 1,125 au lieu de 1,25. Ce cas de figure, souvent oublié, concerne par exemple certains accrochages en carrefour où les torts sont partagés entre les deux conducteurs.

Exemple de progression sur trois ans

Quel impact sur le prix de votre assurance auto ?

Le coefficient bonus-malus ne s’applique pas directement au tarif affiché par l’assureur, mais à une prime de référence, calculée par chaque compagnie selon le profil du conducteur, le véhicule et la zone géographique. Un coefficient de 0,80 signifie une prime finale inférieure de 20 % à cette référence ; un coefficient de 1,25 correspond à une majoration de 25 %.

D’autres éléments pèsent également sur le montant final : le niveau de garantie choisi (au tiers, intermédiaire, tous risques), le montant de la franchise ou encore la puissance du véhicule. Le bonus-malus reste toutefois l’un des critères les plus déterminants, car il reflète directement l’historique de conduite.

Comment faire baisser son malus ou reconstituer son bonus ?

Il n’existe pas de raccourci pour effacer un malus : seule l’absence de sinistre responsable pendant plusieurs années permet de le réduire progressivement, selon la règle des -5 % annuels. Un point mérite d’être clarifié car il prête souvent à confusion : le stage de récupération de points de permis n’a aucun effet sur le coefficient bonus-malus. Ces deux dispositifs sont totalement indépendants l’un de l’autre.

À titre indicatif, un conducteur ayant atteint un malus de 1,25 après un sinistre responsable retrouve un coefficient de 1,00 au bout d’environ un an sans nouveau sinistre, puis continue de bénéficier du bonus les années suivantes.

Les conducteurs en conduite accompagnée bénéficient par ailleurs d’un avantage spécifique : ils démarrent leur premier contrat individuel avec un bonus déjà acquis, sous conditions liées à la durée de l’apprentissage.

Bonus-malus et changement d’assureur

Le coefficient bonus-malus est attaché au conducteur, et non au véhicule ni au contrat en cours. Il se transfère donc automatiquement d’un assureur à l’autre. Pour cela, le relevé d’information, document récapitulant l’historique de conduite des cinq dernières années, doit être fourni au nouvel assureur.

Résilier un contrat n’entraîne aucune perte de bonus : le coefficient acquis reste valable et continue de s’appliquer chez le nouvel assureur, à condition qu’aucune interruption d’assurance prolongée ne soit intervenue entre les deux contrats.

FAQ

Le bonus-malus est-il valable à vie ? Le coefficient suit le conducteur tant qu’il reste assuré sans interruption longue. Une absence d’assurance de plus de trois ans entraîne en revanche la perte du bonus acquis et un retour au coefficient neutre de 1,00.

Un accident non responsable impacte-t-il le bonus-malus ? Non. Seuls les sinistres responsables, en tout ou partie, ont une incidence sur le coefficient. Un accident dont la responsabilité est entièrement rejetée sur l’autre conducteur n’entraîne aucune majoration.

Comment connaître son coefficient actuel ? Il figure sur l’avis d’échéance annuel et sur le relevé d’information, deux documents transmis par l’assureur en cours.

Le malus peut-il dépasser 3,50 ? Non, ce chiffre constitue le plafond réglementaire, quel que soit le nombre de sinistres responsables déclarés.

Résilier son contrat fait-il perdre le bonus acquis ? Non, sauf en cas d’interruption d’assurance prolongée (au-delà de trois ans), le coefficient reste acquis et se transfère au nouveau contrat.

Pour aller plus loin

• https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F2655
• https://www.economie.gouv.fr/particuliers/voyager-et-se-deplacer/malus-automobile-quelles-taxes-devez-vous-payer-sur-votre-vehicule

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